Qué es el interés compuesto (sin tecnicismos)
El interés compuesto es ganar dinero sobre el dinero que ya has ganado. Si inviertes 1.000 € y este año te dan un 7 %, ganas 70 €. El año que viene ya no calculas el 7 % sobre 1.000 €, sino sobre 1.070 €. Y así cada año: la bola de nieve rueda, coge más nieve y cada vuelta añade más que la anterior.
Por eso los primeros años parecen aburridos y los últimos parecen magia. No es magia: es tiempo. La variable que más pesa en esta calculadora no es la rentabilidad ni la cantidad que aportas. Son los años.
Cómo se calcula
La calculadora trabaja mes a mes. Divide la rentabilidad anual entre 12, aplica ese interés a lo que tienes acumulado y, al final de cada mes, suma tu aportación. Es lo que hace casi todo el mundo: cobras, apartas una parte y la inviertes.
Si lo quieres en fórmula, el capital final es:
CF = C₀ · (1 + i)ⁿ + A · [(1 + i)ⁿ − 1] / i
- C₀: aportación inicial.
- A: aportación mensual.
- i: rentabilidad anual entre 12 (un 7 % anual son 0,583 % al mes).
- n: número de meses (años × 12).
La primera parte es lo que crece tu aportación inicial. La segunda, lo que crecen todas tus aportaciones mensuales juntas.
Un ejemplo con números reales
Empiezas con 1.000 € y aportas 200 € al mes durante 25 años con una rentabilidad del 7 % anual.
Resultado: 167.740 €. De eso, tú has puesto 61.000 €. Los otros 106.740 € son intereses: el 64 % del total.
Ahora fíjate en cómo cambia el peso de los intereses con el tiempo, con esos mismos datos:
- A los 5 años tienes 15.736 € y los intereses son el 17 %.
- A los 10 años, 36.627 € (32 % intereses).
- A los 20 años, 108.224 € (55 % intereses).
- A los 25 años, 167.740 € (64 % intereses).
Entre el año 20 y el 25 ganas casi 60.000 €, cuando solo has aportado 12.000 € más. Eso es el interés compuesto haciendo su trabajo.
Empezar 10 años antes
Dos personas aportan 200 € al mes al 7 % hasta los 65. Una empieza a los 25 (40 años invirtiendo) y la otra a los 35 (30 años). La primera llega a 524.963 €; la segunda, a 243.994 €. Diez años más de aportaciones (24.000 €) se traducen en más del doble de patrimonio. El mejor momento para empezar casi siempre es antes.
La regla del 72
Un truco para hacer la cuenta de cabeza: divide 72 entre la rentabilidad anual y te sale, más o menos, cuántos años tarda tu dinero en duplicarse. Al 7 %, 72 ÷ 7 ≈ 10 años. Con esta calculadora, 1.000 € al 7 % se convierten en 2.000 € justo en 10 años.
Las cuatro preguntas que responde
- ¿Cuánto tendré? Lo clásico: metes los datos y te dice el capital final.
- ¿Cuánto tardaré en llegar a X? Pones un objetivo y te dice en cuántos años y meses llegas.
- ¿Cuánto aportar al mes? Pones el objetivo y el plazo, y te dice cuánto apartar cada mes.
- ¿Qué rentabilidad necesito? Para saber si tu objetivo es realista o te estás pidiendo demasiado.
Lo que esta calculadora no tiene en cuenta
Es una proyección bruta. No descuenta comisiones, impuestos ni inflación, y la rentabilidad real de una inversión nunca es la misma todos los años: unos años sube, otros baja. Úsala para entender el efecto del tiempo, no como una promesa.
Las comisiones, en concreto, también funcionan con interés compuesto, pero en tu contra. Un 1 % al año parece poco, y a 30 años es muchísimo dinero. Lo puedes ver con números en la calculadora de comisiones.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre interés simple e interés compuesto?
Con interés simple solo ganas sobre el dinero que pusiste al principio. Con interés compuesto ganas también sobre los intereses que ya has cobrado, así que cada año la base sobre la que se calcula es más grande. A corto plazo la diferencia es pequeña; a 20 o 30 años es enorme.
¿Qué rentabilidad anual debo poner?
Nadie la conoce de antemano. Es una hipótesis, no una promesa. Lo más útil es probar varios escenarios, por ejemplo uno prudente, uno medio y uno optimista, y ver cómo cambia el resultado. Las rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras.
¿La calculadora tiene en cuenta comisiones, impuestos e inflación?
No. Calcula el crecimiento bruto con la rentabilidad que pongas. Si quieres ver el efecto de las comisiones, usa la calculadora de comisiones de fondos. Para un número más realista, puedes poner directamente una rentabilidad ya descontada de comisiones.
¿Por qué capitalización mensual y aportaciones a final de mes?
Porque se parece a lo que hace la mayoría: cobras la nómina, apartas una cantidad y la inviertes. La calculadora divide la rentabilidad anual entre 12, aplica los intereses cada mes y suma tu aportación al final de ese mes.
Te explico la economía de hoy y cómo afecta a tu dinero, en reels de un minuto.
Seguir en Instagram